Effektiver-Jahreszins-Rechner

Der nominale Zinssatz beschreibt nur die Zinskosten für das geliehene Kapital. Der effektive Jahreszins bezieht zusätzlich einmalige Gebühren und monatliche Gebühren ein und stellt die Gesamtkosten als Jahreswert dar. Dadurch lassen sich Kreditangebote mit unterschiedlichen Gebühren besser vergleichen.

Zuerst berechnet der Rechner die normale Monatsrate aus Darlehensbetrag und nominalem Zinssatz. Anschließend sucht er den Monatszins, bei dem der Barwert aller Zahlungen dem ausgezahlten Betrag entspricht, also dem Darlehensbetrag abzüglich der einmaligen Gebühren. Monatliche Gebühren werden zu jeder Zahlung addiert. Der gefundene Monatszins wird mit zwölf multipliziert.

Bei einem Darlehen von 250.000,00 € über 30 Jahre mit 6,5 % Zinssatz und 5.000,00 € einmaligen Gebühren beträgt die Grundrate ungefähr 1.580,00 €. Ausgezahlt werden aber nur 245.000,00 €, während 360 Monatsraten anfallen. Daraus ergibt sich ein effektiver Jahreszins von ungefähr 6,70 %. Die Gebühren erhöhen den Wert um etwa 0,20 Prozentpunkte.

Der effektive Jahreszins macht sichtbar, wie sich Gebühren auf die Kreditkosten auswirken. Zwei Angebote mit demselben nominalen Zinssatz können deshalb unterschiedlich teuer sein. Vergleiche möglichst dieselbe Darlehenssumme und Laufzeit und prüfe zusätzlich den vollständigen Zahlungsplan.

Der effektive Jahreszins verteilt einmalige Gebühren rechnerisch über die vollständige Laufzeit. Wenn du ein Darlehen nach fünf Jahren ablöst oder umschuldest, wurden die Gebühren nicht so lange genutzt, wie es die Rechnung annimmt. Bei einer kurzen erwarteten Haltedauer solltest du die Gebühren deshalb zusätzlich zum Jahreszins betrachten. Die Rechnung ist keine Finanzberatung.